借金返済マニュアル　-本気で借金地獄から抜け出すための賢い方法-

Ａ　「過払い金」があった場合

①の引き直し計算を行った結果、自分の借金に過払い金が発生していることが判明したら、あなたの借金問題は早くも大きく解決へと動き出します。当然、払いすぎてしまったお金を返してもらわなければならないわけですが、そのためには以下のようなステップを踏まなければなりません。
イ、　「過払い金返還請求通知書」を作成して業者へ発送する
ロ、　業者と和解交渉を行って交渉を成立させる
文字にするとたった2行ですが、現実は自らの手でこれらを実行し、成し遂げることは決して容易ではありません。特にイの「交渉」に関しては、相手も生活がかかっているプロです。よっぽどの交渉力（卓越した法律知識とタフな精神力）がなければ百戦錬磨の貸金業者に軽くひねられてしまう可能性が高いでしょう。素人相手では交渉に応じなかったり、不当な和解案を提示してくるケースも珍しくないようです。
そこで頼りたいのが、弁護士さんです。もちろん多少の費用はかかりますが、弁護士を和解交渉の代理人とすることで、煩雑な作業や無用のストレスなく安心して事態の収拾をお任せすることができます。従って、あなたに過払い金があることが判明したら、迅速な措置としてまずは弁護士さんに相談してみましょう。きっとあなたにとって最良の選択肢をあなたに提示してくれるはずです。→弁護士に相談する！のページへ

Ｂ　「過払い金」がなかった場合

借金をしてから比較的年月が経過していなかったり、さほど高金利でなかった場合などは過払い金が発生しません。過払い金が生じなかった場合（または過払い金を精算しても借金が残る場合）、あなたが取るべき解決策は次の３つのうちのいずれかになります。

イ、任意整理
ロ、民事再生
ハ、自己破産

上記の３つの解決策には、それぞれ特徴（メリット・デメリット）があります。これによってあなたの状況に応じ、最も適した方法を選択（もしや１つの選択の余地がないかもしれません）しなければなりません。次章ではその大まかな内容と特徴について説明していきます。

貸金業者は、「利息制限法」「出資法」という２つの法律に則って利息を設定しています。ところが、この２つの法律による利息の上限に違いがあり、多くの業者はその上限の差分（グレーゾーン金利）を利用してお金を貸しています。グレーゾーン金利は違法の金利なのですが、なぜこれがまかり通るかというと「違法だが罰則規定はない」という素人にはまるで理解できないような仕組みになっているからなのです。

この法律に関する詳細な記述はあえてしませんが、重要なことはたったの１つ。「合法な利息（法定金利）で計算しなおしてみる」ことです。この計算を「引き直し計算」といいます。長期間利息を払い続けている人は、引き直し計算によって「実はすでに返済が終了している」もしくは「あとわずかで返済が終了する」かもしれないのです。第一章で把握した債務情報を元に、早速計算してみましょう。

「引き直し計算」で「過払い金」の有無を確認してみよう！

過払い金の有無を確認するための計算は少々複雑です。複雑な計算に頭を悩ませていてはスムーズな解決にはなりませんので、ここでは「引き直し計算」を簡単に行えるツールを無料で提供しているとてもありがたいサイトをご紹介します。これらの便利なツールを作成してくれた方への感謝の気持ちを忘れずに早速利用させていただきましょう。

＜過払いチェッカー＞
http://www.syakkin.info/kabaraichecker.html

※　借入金・残高・実質年率・契約期間を入力するだけでおおまかな過払い金の有無が分かります。過払い金がない場合も減額見込みまで計算してくれます。

＜引き直し計算ソフト＞
http://homepage1.nifty.com/office-toyama/download/download.htm

※　説明書付きで債務情報を入力することで複雑な引き直し計算を行ってくれます。より精緻な引き直し計算をすることが可能です。

引き直し計算で過払い金の有無を確認できたら、その有無によって解決策が分岐していきます。